Деньги есть. 10 шагов, которые научат управлять своим бюджетом | Блог издательства «Манн, Иванов и Фербер»

На рынке акций можно сколотить целое состояние, как это сделал У.Баффет или потерять все. От чего зависит потенциальный доход акций и сколько можно заработать расскажем в этой статье.

Анализ исходных данных и выбор стратегии

Горизонт инвестирования — 15 лет, но структура пополнений довольно сложна. Плюс ко всему нужно учитывать поведение рублевых и долларовых активов, инфляцию каждой из валют, а также девальвацию одной из них по отношению к другой.

Так как не стоит задача вычислить точный итоговый результат, упростим исходные данные: пойдем от общего к частному и будем вести расчет в долларах, как в более стабильной валюте. Считать будем по текущему курсу, а тестировать варианты портфелей — с помощью сервиса Portfolio Visualizer. Далее отдельно рассмотрим влияние на портфель рублевых активов.

Начнем с общего анализа стратегий. Чтобы упростить, предположим, что первые пять лет вы просто копили на банковском депозите, тем самым нивелировав действие инфляции. Накопленный итог составил бы минимум 3 480 000 Р, то есть примерно 45 585 $. А потом, допустим, вы вложили эти деньги в фондовый рынок и держали 10 лет — пока считаем без пополнений.

В портфели включим в соответствующих пропорциях фонды VTI и TLT — это акции из индекса S&P 500 и долгосрочные казначейские облигации США. Портфели будем сравнивать с бенчмарком — индексом S&P 500. Посмотрим результат на дистанции с января 2011 по сентябрь 2020 года при стартовом капитале 45 585 $. Считаем с учетом инфляции.

Результаты портфелей за неполные 10 лет без пополнений

Итог Годовая доходность Лучший год Худший год Максимальная просадка
S&P 500 123 896 $ 10,8% 32,18% −4,52% −19,63%
80/20 116 731 $ 10,12% 27,36% −4,49% −13,53%
60/40 110 635 $ 9,52% 24,05% −3,77% −8,26%
40/60 103 421 $ 8,77% 21,4% −3,05% −8%

Годовая доходность

10,80%

Максимальная просадка

−19,63%

Годовая доходность

10,12%

Максимальная просадка

−13,53%

Максимальная просадка

−8,26%

Максимальная просадка

−8%

На дистанции в 10 лет и без пополнений только портфель 80/20 и индекс S&P 500 показали доходность выше 10% с учетом инфляции. Но в то же время это более рисковые и волатильные варианты: у них наибольшая просадка в моменте и убыток по итогам года.

А теперь посмотрим результат портфелей на той же дистанции, но с ежемесячными пополнениями на 1307 $ — текущий эквивалент 100 000 Р.

Результаты портфелей за неполные 10 лет с ежемесячным пополнением

Итог без учета инфляции Итог с учетом инфляции Доходность с инфляцией
S&P 500 462 082 $ 389 115 $ 14,23%
80/20 439 070 $ 369 737 $ 13,27%
60/40 420 812 $ 354 361 $ 12,05%
40/60 400 705 $ 337 429 $ 10,74%

Итог без учета инфляции

462 082 $

Итог с учетом инфляции

389 115 $

Доходность с инфляцией

14,23%

Итог без учета инфляции

439 070 $

Итог с учетом инфляции

369 737 $

Доходность с инфляцией

13,27%

Итог без учета инфляции

420 812 $

Итог с учетом инфляции

354 361 $

Доходность с инфляцией

12,05%

Итог без учета инфляции

400 705 $

Итог с учетом инфляции

337 429 $

Доходность с инфляцией

10,74%

Получается, что даже самый безрисковый вариант, с 60% облигаций, приблизил нас к желаемой доходности. Это достигается за счет регулярных пополнений: становится не так важна конкретная точка входа, потому что каждый месяц мы усредняемся.

Теперь сделаем тест портфеля 40/60 уже с вашими условиями пополнения на дистанции 15 лет. По-прежнему считаем в долларах по текущему курсу.

Финансовый результат 40/60 за 15 лет при заданной схеме пополнений

Период Стартовый капитал Ежемесячный взнос Результат
Январь 2006 — декабрь 2008 года 1 $ 653 $ 26 584 $
Январь 2009 — декабрь 2010 года 26 584 $ 915 $ 53 989 $
Январь 2011 — декабрь 2020 года 53 989 $ 1307 $ 419 201 $

Январь 2006 — декабрь 2008 года

Январь 2009 — декабрь 2010 года

Стартовый капитал

26 584 $

Январь 2011 — декабрь 2020 года

Стартовый капитал

53 989 $

Если бы вы в 2005 году начали с 1 $ и первые три года вносили ежемесячно по 653 $ — 50 000 Р, затем два года по 915 $ — 70 000 Р, потом 10 лет по 1307 $ — 100 000 Р, то к концу 2020 года портфель 40/60 без учета инфляции принес бы 419 201 $, или 32 073 068 Р.

В этом расчете мы не учитывали налоги и комиссии брокера, но также льготы по ИИС, если выбирать бумаги, торгующиеся на российских биржах.

Конечно, важно отметить, что результаты в прошлом не гарантируют успеха в будущем.

Почему это надежные инвестиции?

Когда человек впервые знакомится с рынком форекс, то первое впечатление: “О, классно! Здесь все просто! Я завтра уже буду богат!”. И за денёк, другой сливает свой первый депозит. Это охлаждает его пыл и он начинает думать более взвешено, анализировать, почему потерял деньги., начинает больше читать, исследовать. Постепенно приходит осознание, что понимать движение цены на межбанковской валютной бирже не так-то просто. Этому учатся годами… И только со временем, трейдер начинает совершать больше прибыльных сделок, чем убыточных. Поэтому при самостоятельной торговле без значительного опыта и разработанной торговой системы, инвестиции на Форекс не будут надежными.

Однако, есть много трейдеров, которые уже успешно торгуют. И многие современный брокеры позволяют копировать их сделки. Вот здесь гораздо более надежное вложение средств! Кроме того, есть некоторые правила, которые помогут снизить риски. Например, свой депозит можно распределить между трейдерами с разными рисками и разной доходностью. Тогда в среднем мы получим надежные инвестиции под хороший процент.

Проверяем, готовы ли мы вложить деньги

Прежде чем вложить деньги в какой-либо проект, адекватно оцените возможности и риски.

1. Вложение в недвижимость.

А именно, сдача квартиры в аренду. Для того чтобы иметь квартиру, необходим изначально солидный капитал, в зависимости от выбранной локации. Москву можно не рассматривать т.к. цены на жилье в значительной степени отличаются от регионов.

Предположим, мы хотим купить квартиру в г.Тверь, минимальная стоимость квартиры буде составлять 1,4-1,5 млн. руб. Такая квартира будет не в самом лучшем районе, не с самым лучшим ремонтом и со старой мебелью.

Квартира 1 Квартира 2

Сдать такую квартиру получиться, тоже не очень дорого, примерно 9-10 тыс. рублей в месяц.

Аренда квартиры 1 Аренда квартиры 2

Таким образом, доходность от наших вложений составит порядка 7% годовых грязными. Т.к. квартира не новая, рано или поздно необходимо будет делать косметический ремонт, замена устаревшей техники.

Не стоит забывать про налог от сдачи квартиры в виде 13%, а также вероятные простои за то время пока ищутся новые жильцы.

В итоге, получим среднегодовую доходность в размере 5% чистыми.

Таким образом, можно подвести итог, для того чтобы получать доход в размере 10 000 руб. от сдачи в аренду недвижимости, нам необходим капитал в размере минимум 2 300 000 рублей.

От чего зависит гипотетический заработок на акциях

Гипотетический заработок на акций зависит от трех условий: с чем вы пришли, куда вы пришли и какие активы выбрали. С чем вы пришли  — это ваши ресурсы и стратегия:

  1. Сколько у вас денег для инвестирования?
  2. На какой срок вы готовы их вложить?
  3. Какой уровень риска можете себе позволить?

Если вы пришли со ₽100 тыс, можете вложить их на 3 месяца максимум и потерять не больше ₽20 тыс. — это один потолок заработка. Если вы пришли с ₽1 млн, можете вложить их на 3 года и потерять максимум половину  — совершенно другая картина.

Далее нужно смотреть, куда вы пришли: инвестиционных рынков много и все они отличаются по диапазонам заработка. Ответьте еще на 3 вопроса:

  1. Какая политическая и экономическая ситуация на этом рынке?
  2. На сколько процентов рос рынок за год, два, пять, десять?
  3. Какие здесь настроения и опыт у трейдеров?

Если вы пришли на российский рынок акций в лице «Мосбирже» — он растущий, политически нестабильный и большинство инвесторов на нем не намного опытнее вас. Если вы пришли на биржу NASDAQ — этот рынок растущий, политически стабильный, но там собрались ребята намного богаче и опытнее вас. 

И третья группа условий заработка касается активов, которые вы собираетесь выбрать в свой портфель:

  1. Какая прибыльность у этих компаний?
  2. Платят ли они дивиденды?
  3. Ближняя/дальняя перспектива этих компаний и их отраслей?

От суммы этих факторов будет зависеть ваш гипотетический заработок. Каким он может быть за месяц и за год после того, как вы начнете инвестировать?

Волшебная формула богатства

Формула «10% от дохода на инвестиции» при внимательном рассмотрении оказывается формулой «откладывайте 10% от дохода на долгосрочную цель — получение пассивного дохода». Действительно, пенсионный капитал или достижение финансовой независимости требует огромных средств и длительных сроков, поэтому откладывать деньги на эту цель нужно уже сейчас. И да, в зависимости от срока и суммы цели, на достижение финансовой независимости может хватить и 10% от дохода.

Что менее очевидно, так это жертва всеми остальными целями, ради одной-единственной. Говорят, мол, достигни финансовой независимости, и все цели реализуются без усилий: квартиры, виллы, путешествия…

Тут начинается самое интересное: финансовая независимость — это состояние, когда пассивный доход равен активному. Если после достижения финансовой независимости, вы можете купить квартиру, не копя на нее еще десяток-другой лет, то почему вы не можете сделать этого сейчас? Ведь и тогда, и сейчас вы можете рассчитывать на сопоставимые суммы (капитал финансовой независимости трогать нельзя, иначе пассивный доход сразу резко снизится). Если живя на пассивный доход, вы будете путешествовать, то почему вы не путешествуете сейчас на ту же сумму, пусть и не пассивного, а активного дохода? Логичный ответ — все время уходит на получение этого самого активного дохода. Однако, люди не жалуются на нехватку времени для путешествий, чаще слышится «нет денег». Если вашего активного дохода не хватает сейчас на вашу идеальную жизнь, то и пассивного дохода, который будет равен активному, тоже не хватит. Эта простая мысль почему-то до многих доходит с большим трудом.

Я молчу уже о промежуточных финансовых целях, которые нужно реализовывать до достижения финансовой независимости. Семейные расходы: свадьба, рождение детей. Бытовые расходы: ремонт в квартире, покупка автомобиля. Где инвестор возьмет деньги на них, если он откладывает 10% от дохода «на инвестиции», ведь эти отложенные 10% трогать нельзя до достижения финансовой независимости?

А форс-мажоры? Оглянитесь на свою жизнь лет на 10-20 назад. Вы за это время ни разу не болели? Не меняли работу? У вас не ломалась бытовая и оргтехника? Вы всегда тратили деньги только на то, что сами запланировали? Если так, то я вас поздравляю и сильно завидую. Такие уникумы встречаются в реальной жизни очень-очень редко.

Для защиты от форс-мажоров придуман резервный фонд. Дело нужно и полезное. А пробовали ли вы когда-нибудь посчитать, сколько времени вам придется формировать резервный фонд в размере трехмесячных доходов, если откладывать по 10% в месяц? Математика простая: 10% от дохода каждый месяц, а нужно 300% от ежемесячного дохода — на формирование резервного фонда уйдет 30 месяцев или два с половиной года. Сложные проценты сократят этот срок на 2-3 месяца. Целых два года уйдет только на создание резервного фонда, причем даже не оптимального размера, а только минимально необходимого!

Так что при внимательном рассмотрении формулы богатства, она оказывается не такой уж волшебной…

Золото

Золото несколько тысячелетий выступало мерилом богатства. Его охотно покупают государства, банки, инвест. фонды и обычные граждане.

Истинную стоимость золото (в каждый конкретный момент времени) определить невозможно. Котировки зависят от баланса спроса и предложения. Если количество желающих купить больше желающих продать, то цены растут.

В этом и кроется одна из главных опасностей для инвестора. Нельзя однозначно утверждать, что золото в будущем будет расти в цене. В истории были периоды, когда после падения золота, до предыдущего максимума котировки возвращались спустя несколько десятилетий.

Инвестиции в золото

Второй недостаток золота — оно не приносит добавленную стоимость. Килограмм (центнер, тонна) золота и через год и через 100 — 200 лет так и останется килограммом (Ц, Т).

Что у нас по доходности?

С 1972 по 2020 среднегодовая доходность золота составила 8%. За вычетом инфляции (реальная доходность) — 4%.

С одной стороны неплохо. Но большая часть прибыли была получена в 21 веке.

Если разбить период на 2 интервала (до 2000 года и после), то получим следующие данные:

Интервал Доходность золота, средняя в год
номинальная реальная
1972 — 2000 гг. 6,55% 1,35%
2000 — 2020 гг. 9,35% 7,1%


Наличие финансовой подушки

Она из ключевых ошибок начинающих инвесторов — это отсутствие резервного фонда (финансовой подушки безопасности).

Что это такое? Это определенная сумма, которая находится в резерве и ни при каких обстоятельствах не подвергается риску и не тратится.

Такую подушку создают на случай:

  • потери работы;
  • потери трудоспособности;
  • непредвиденных трат;
  • форс-мажора.

Сюда же можно отнести и инвестирование, ведь никто не даст 100-процентной гарантии того, что вложения будут удачными. В случае просадки депозита приобретенные активы могут быть проданы и выведены из инвестиционного портфеля с убытком. Также бывают случаи, когда инвестор теряет все вложенные средства. В качестве страховки от таких случаев и создается резервный капитал (финансовая подушка безопасности), имея который инвестор никогда не останется без средств к существованию.

Как правило, это сумма хранится на депозитах в надежных банках и равняется 3–6 месячным доходам семьи. Если такой капитал создан, при этом есть стабильный доход и отсутствуют долги, то можно считать, что человек достаточно защищен и может позволить себе инвестировать без потери качества жизни. Также «финансовую подушку» можно держать на накопительных счетах. Подробнее об этом виде счетов читайте в нашей специальной статье.

Как создать резервный капитал:

  • проанализировать свои расходы;
  • предпринять шаги по увеличению доходов;
  • откладывать 10% от ежемесячного поступления средств;
  • отказаться от вредных привычек и спонтанных покупок;
  • откладывать все нерегулярные денежные поступления (подарки, премии, проценты по депозитам и т. д.).

Если задействовать все эти средства, то можно собрать требуемую сумму примерно за 10 месяцев.

Внимание! Нежелательно инвестировать средства в высокорисковые проекты, не имея резервного капитала. В противном случае психологическая нагрузка будет слишком высокой, и есть риск вывода средств во время значительной просадки под воздействием эмоций.

Наличие и отсутствие кредитов и долгов

Наличие долгов и кредитов можно рассматривать как условие, усложняющее или делающее невозможным вложение средств. Но не все экономисты согласны с этим.

Например, всемирно известный финансовый консультант Бодо Шофер советует примерно 50% от незапланированного дохода (если таковой имеется) инвестировать в проекты с минимальным риском, а другие 50% потратить на погашение кредита.

Однако такой подход не всегда обоснован, так как размер процентов по кредиту всегда превышает размер процентов по вкладу примерно в 1,5–2 раза. Поэтому данный вариант можно рассматривать только как средство сохранения капитала и возможность уберечь его от инфляции.

Еще один довод «против» — это то, что, инвестируя деньги при наличии непогашенного кредита, человек лишается средств, которые он мог бы сэкономить на процентах по кредиту, и в то же время берет на себя дополнительные риски. А это значит, что в случае неудачного вложения он рискует остаться без накоплений и с непогашенным кредитом, что еще больше усугубит ситуацию.

Если решение принято в пользу вложения, то нужно обратить внимание на следующие факторы:

  • процентную ставку по кредиту;
  • остаток суммы по кредиту;
  • ожидаемый доход по инвестициям;
  • степень риска.

Готовность потерять деньги

При инвестировании следует быть готовым к тому, что все вложенные средства могут быть потеряны. А это значит, что не стоит уподобляться людям, которые на пике роста фондового рынка продают свои квартиры и вкладывают все деньги в ценные бумаги. Как правило, результат таких действий — финансовый крах. Поэтому здесь на первый план выходит ответственность и адекватная оценка своих возможностей.

Готовность потерять деньги можно охарактеризовать как готовность брать на себя инвестиционный риск.

Здесь учитываются следующие составляющие:

  1. Активы.Все активы, имеющиеся в распоряжении инвестора, оцениваются в соответствии с их ликвидностью. Наиболее весомое значение имеют высоколиквидные активы, то есть те, которые могут быть использованы в любое время без риска потери их ценности (счета в банках, депозиты, наличные и т. д.).
  2. Обязательства. К ним относится ипотека клиента во всех финансовых учреждениях. Данный показатель уменьшает общую сумму активов.
  3. Обязательные ежемесячные расходы. Сюда входят: затраты на питание, коммунальные услуги, ежемесячные платежи по долговым обязательствам, страховые взносы, оплата транспорта и другие текущие расходы.

После того как определена сумма по каждому показателю, применяют формулу:

(активы – обязательства) / ежемесячные расходы.

В результате получается коэффициент, который показывает количество месяцев, в течение которых клиент может покрывать ежемесячные расходы.

Например:

  • активы семьи составляют 1 млн руб.;
  • обязательства (ипотека) — 100 тыс. руб.;
  • ежемесячные расходы — 30 тыс. руб. в месяц.

(1 000 000 – 100 000) / 30 000 = 30

В приведенном примере бюджет семьи позволяет покрывать расходы на протяжении 30 месяцев (2,5 лет). Проще говоря, если человек продаст все свои активы, то ему хватит средств, чтобы прожить 30 месяцев, не снижения уровень жизни. В данном случае семью можно назвать финансово защищенной.

Но если полученный результат показывает, что семья не может покрыть расходы даже за один месяц, то от инвестирования лучше отказаться.

Если в результате выяснилось, что человек может покрыть расходы за 2 месяца, то ему рекомендуется совершать вложения в проекты с минимальным риском. Это могут быть: облигации крупных компаний, государственные облигации, банковский депозит, покупка золота или недвижимости. Такие вложения не приносят большого дохода, но дают высокую гарантию, что инвестор не потеряет вложенные средства.

Если коэффициент превысил планку 3 месяца, то можно позволить себе пойти на максимальный инвестиционный риск. В данном случае можно инвестировать в акции предприятий, иностранную валюту, фьючерсы, опционы, стартапы и т. д. Такие инструменты могут приносить довольно высокую прибыль, но при этом не считаются высокорисковыми.

Кроме того, нужно учесть еще несколько моментов.

Во-первых, следует подумать над тем, какое количество денег можно заморозить и на какой срок, так как именно сроки определяют величину рисков.

Во-вторых, сумма вложений должна быть такой, какую можно позволить себе потерять без снижения уровня жизни.

В-третьих, эта сумма должна быть взята только из свободных денег. Ни в коем случае не следует брать в кредит средства для инвестирования.

В-четвертых, размер вложенной суммы не должен вызывать психологического дискомфорта.

2. Банковский вклад. Депозит.

Наиболее простой и доступный вариант вложить свободные средства. Но у банковских вкладов есть и свои недостатки, один из них — это ограничение на сумму вклада – можно вложить не более 1,4 млн. рублей, которые будут застрахованы государством, все что свыше не страхуется, и в случае ликвидации банка пропадут.

Депозит

Второй, это небольшие ставки, которые за последний год все больше и больше уменьшаются. Средняя ставка в крупном и надежном банке на момент написания статьи составляет 5-6% годовых. Так же почти в каждом банке отсутствие возможности пополнения в любое время или наоборот. Если поискать, конечно, можно найти несколько банков с предложением по ставкам выше 7%, но таких банков единицы.

Да и свои проценты вы сможете получить только в конце срока действия банковского вклада, а хотелось бы получать ежемесячно.

Итак, для того чтобы нам с вами зарабатывать дополнительные 10 000 руб. в месяц пусть и всю сумму целиком в конце срока, нам потребуется примерно 1 700 000 руб. под 7% годовых, из которых 300 000 не попадают под систему страхования вкладов.

Во что вложить свободные деньги

Варианты вложения свободных денежных средств:

  1. Банковский депозит.Основные преимущества – доступность, высокая ликвидность, низкий риск. Основной минус — невысокая доходность.
  2. Облигации. Выпускаются как государством, так и различными компаниями, региональными властями, финансовыми институтами и т. д. Проценты по облигациям выплачиваются согласно условиям эмиссии. Это может быть: ежегодно, раз в полгода, ежеквартально или ежемесячно. Подробнее о том, как заработать на облигациях читайте в этой статье.
  3. ПИФы — паевые инвестиционные фонды, в которых инвестор покупает пай с целью получения дивидендов. Из множества таких паев образуется фонд, занимающийся торговлей различными инструментами фондового рынка, при этом прибыль распределяется между инвесторами. Подробнее о ПИФах читайте в нашей специальной статье.
  4. ETF- биржевой инвестиционный фонд, представляющий собой разновидность ИФ, акциями которого можно торговать на бирже. Основные плюсы — минимальный риск, высокая ликвидность, возможность постоянного контроля за состоянием портфеля. Подробнее об ETF вы можете ознакомиться тут.
  5. Недвижимость. Основные минусы — большой начальный капитал, нестабильная доходность и длительное замораживание крупной суммы. Но при наличии опыта недвижимость может приносить ежемесячный пассивный доход, если сдавать ее в аренду.
  6. Акции.При грамотном подходе вложение в акции может стать перспективной инвестицией. Но если опыта нет, лучше довериться профессиональному управляющему с хорошей историей доходности. О том, как заработать на акциях читайте в нашей статье.

3. Вложение в облигации.

По-любому, хоть раз да проскальзывала у вас мысль о том, что можно вложить деньги в облигации, но из-за отсутствия знаний и опыта эта мысль была отложена до лучших времен. А зря! Вложения в облигации являются не менее надежными чем банковский вклад в крупных и надежных банках, но с рядом преимуществ.

Для тех, кто не в курсе, вкратце про облигации можно сказать так – это специальная бумага, которую выпускает государство или крупная компания, с целью займа денег от их продажи на фондовом рынке, под определенный процент. У облигации есть срок обращения, и по окончанию этого срока возвращается вся сумма, тому, кто её купил.

Доходность облигаций зависит от эмитента т.е. от той компании, которая их выпустила. Чем выше доходность, тем менее надежен эмитент, и наоборот.

Преимущества облигаций перед банковскими вкладами очевидны:

  • Надежность инвестиций, особенно в госкорпорации или ведущие российские компании;
  • Возможность вкладывать более 1,4 млн. рублей и не боятся потерять деньги;
  • Выплаты по купонам (начисляемые проценты) 2 раза в год;
  • Возможность в любое время докупать столько, сколько нужно, стоимость каждой 1000 руб.;
  • При инвестировании через ИИС получить дополнительные 52 000 руб. налоговых льгот.

Все что нужно, это открыть брокерский счет у любого брокера и купить понравившееся вам облигации, на любой срок.

Упростите свою финансовую жизнь

Деньги могут уходить на вещи и услуги, которыми человек никогда не пользуется. Нужно проанализировать все ежемесячные финансовые обязательства и разобраться, что нужно, а что нет.

Начинать экономить деньги можно на коммунальных услугах. Если заменить лампочки на энергосберегающие, выключать свет в комнатах, когда там никого нет, не оставлять включенным телевизор и не лить воду без надобности, сумма в платежке будет меньше.

Куда не стоит вкладывать деньги

С последним пунктом связана главная проблема инвестиций в России — их ненадежность. Жертвой мошенников может стать обычный человек, желающий подзаработать, медиа-звезда или состоявшийся бизнесмен. Обезопасить себя полностью — затруднительно: мошенничество случается на любом этапе вложений и практически в любой сфере.

Главное, что вы можете сделать со своей стороны, — не реагировать на агрессивную рекламу. Деньги не берутся из ниоткуда, поэтому предложения с заоблачной доходностью — почти наверняка сводятся к обману.

Примером мошеннических схем служат финансовые пирамиды. Обычно они маскируются под компании, которые обещают людям легкие деньги. Такой была, например, «Кэшбери» — знаменитый сервис по кредитованию, который ЦБ признал пирамидой. Другой неоднозначный способ инвестировать — ставки на спорт. Как и с случае с пирамидами, в букмекерских конторах зарабатывают учредители и небольшой процент участников. Остальные лишь теряют свои деньги.

Брокерский счет для покупки ценных бумаг

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Редакция Bankiros.ru

430 866 просмотров

Подпишитесь на Bankiros.ru
Яндекс.Дзен bankiros.ru

Ходите по магазинам со списком покупок

Причины нехватки денег.

Много денег уходит на спонтанные покупки. Даже если они совершаются по мелочам, такой подход сильно бьет по кошельку. Спасти от транжирства может список, который составляется перед походом в магазин. Можно определить буферную зону, например, на 3 товара. Т.е. если нужно что-то приобрести, а товара нет в списке, он войдет в запас, установленный заранее.

Во время покупок стоит ориентироваться на цену товара. Можно тратить меньше, если покупать качественные вещи и продукты без рекламной наценки. Товар, который не рекламируют, может превосходить по качеству популярные продукты, но стоить дешевле.

Процент экономии может доходить до 50%. Нужно стараться не попадать на уловку, которую используют магазины, выставляя дорогой товар на уровне глаз покупателя, а дешевый располагая ниже.

В магазин нужно ходить сытым. Будучи голодным, человек совершает спонтанные покупки на немалые суммы.

Перестаньте пользоваться банковской картой

Если оплачивать покупки банковской картой, нет ощущения потраченных денег, теряется их ценность. А если карта с овердрафтом, то можно быстро уйти в долг.

Желая экономить и копить, правильно будет перейти на оплату наличными — так контролировать расходы и остаток денежных средств проще, а расставаться с деньгами труднее.

Отправляясь в магазин, в кошелек нужно класть заранее просчитанную сумму с небольшим запасом и не брать банковские карты, чтобы не поддаваться соблазну лишних покупок.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...