Что такое полная стоимость потребительского кредита в процентах и что включает в себя?

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы и почему она может быть выше процента. Что входит в полную стоимость кредита. В каких случаях реальная стоимость кредита выше полной стоимости.. Вопросы по тэгам: кредиты

Суть процента

Банки всегда информируют клиента о размере %-а за пользование займом. Часто действуют хитрые маркетинговые ходы, чтобы привлечь больше людей. Допустим, занижают ставку максимальным образом, предлагают 0% переплаты, и в итоге россияне перестают замечать очевидные вещи – комиссии, сборы, дополнительные платежи.

Все это увеличивает общую стоимость задолженности. А кредитные компании получают неплохой доход на этом. Центробанк с 2008 года требует всем банкам указывать в соглашении всю сумму ссуды, включая и те оплаты, которые человек вносит единожды при сотрудничестве с учреждением.

Как узнать полную стоимость кредита?

У вас есть 3 варианта:

  1. Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
  2. На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
  3. Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Ставка по кредиту — это проценты, начисленные на сумму основного долга. Она ниже реальной стоимости кредита в банке, потому что помимо процентов, заемщику придется заплатить за страховку, оплатить услуги юриста или нотариуса для оформления залога. Еще есть плата за кредитную карту, комиссия за внесение платежей через терминалы или приложения и много других скрытых комиссий, которые учитываются в ПСК, но не показываются в ставке, заявленной банком.

Из всех этих мелочей складывается более высокая реальная стоимость кредита. И даже так заемщик не получит реального представления о том, сколько ему придется переплатить (если не посчитает самостоятельно).

В список вошли

  • Согласованный и полученный кредит.
  • Начисленные %-ы за весь! срок действия кредитного соглашения.
  • Комиссия за рассмотрение заявки.
  • Плата за получение средств.
  • Сбор за открытие текущего и ссудного счетов.
  • РКО, обслуживание кредитки или дебетовой карточки.

В ПСК включаются дополнительно страховка, услуги нотариуса, оценочной фирмы, оплату госпошлин и прочих расходов, которые могут идти вместе с займом. Нотариус и оценщик – это обычно затраты по имуществу, которое передают в банк в качестве обеспечения, потребительские кредиты получить проще.

Помните, что в ПСК не войдет оплата ОСАГО (актуально для автокредита), комиссии за частично досрочное и полное закрытие долга, сборы в «чужих» кассах банках, если платежи делают не в отделении и пр. Не возьмут во внимание и штрафные санкции, когда плательщик пропустит платеж, комиссию за блокировку/утерю карточки, перевод денег на кредитку через сторонние организации.

Почему полная стоимость кредита выше ставки

Банковские клиенты могут жаловаться в сети, что менеджеры не предоставляют им полную картину по договору. Есть ситуации, когда важная информация расписывается в сносках, мелким шрифтом или вовсе в канцелярском стиле, когда ничего не понятно.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Поэтому осознать, прочитать и понять становится довольно сложно. Все дополнительные затраты плательщика по займу увеличивают цену долга для заемщика.

В условиях жесткой конкуренции кредиторы решаются на отмену ряда сборов, чтобы заручиться доверием большего числа россиян. Но даже в таком случае стоимость займа будет выше, чем %-я ставка.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Как регулируется размер полной стоимости кредита

Если честно, то ПСК может существенно превышать заявленную в рекламе процентную ставку по займу. Но значит ли это, что кредиторы, помимо процентов, могут взимать с обратившихся к ним заемщиков любую сумму, которую им захочется?

Согласно действующему в России законодательству, Центральный банк устанавливает предельное значение ПСК, превышать которое кредитные организации не могут. Максимально возможная ПСК не может более чем на 1/3 превосходить среднерыночную ПСК (которую тоже определяет ЦБ).

Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка. Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций (для банков, МФО, потребительских кооперативов, ломбардов). Среднерыночная ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита с залогом, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т. д.).

Например, среднерыночная полная стоимость нецелевых потребительских кредитов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей на срок свыше одного года составляет 19,597% годовых (по состоянию на 14 февраля 2020 г.). Соответственно, максимальная ПСК по данному виду банковских займов не может превышать 26,129%.

Почему так происходит

  1. Есть понятие начисления сложных процентов и эффективной процентной ставки (ЭПС). В таком случае вводится показатель величины недополученных доходов плательщика. То есть человек мог бы иметь выгоду из своих денег, если не погашал бы банку деньги, а положил бы их на депозит. Речь не идет о нарушении условий соглашения, а просто о том, как было бы выгодно не брать заем вообще. Чтобы узнать полный размер переплаты, клиенту нужно перед подписанием всех бумаг тщательно прочитать договор. Желательно дома, заранее, чтобы не сидеть с менеджером несколько часов и не обсуждать его пункты. В особенности это актуально при больших суммах. Но даже и с потребительскими микрозаймами не стоит рисковать. Их количество штрафных санкций может вырасти за неделю до основной суммы по ссуде.
  2. Периодичность оплаты комиссий. Дело в том, что если ссуда выдается на 12 мес., то все платежи будут разбиты равной суммой на год. Когда 2 года, то комиссионные платежи делятся уже на 24 платежа. И получается, что в первом случае ЭПС выше, чем при договоре на срок 2 года.
  3. Вид оплаты. Это может быть аннуитет и классическая форма. В первом случае в кассу человек вносит каждый раз равный платеж, а при стандартной – оплата идет каждый раз на уменьшение. Есть еще малоиспользуемая – буллитная форма погашения (когда сначала гасят %, а затем кредит).

Если сравнивать все варианты из третьего пункта, то с классической формой ПСК будет ниже всего.

Почему полная стоимость кредита может увеличиться

Стоимость кредита может увеличиться в нескольких случаях:

  • Если заемщик просрочил платежи. Самая распространенная ситуация. Клиент перестает платить за кредит, и процентная ставка меняется. А вместе с ней и полная стоимость кредита. Такая политика встречается во многих банках и во всех МФО.
  • При реструктуризации кредита.
  • Когда меняется кредитная политика банка. При смене руководства или при общей смене курса банки часто меняют кредитную политику. И обычно все займы становятся дороже. Тогда для текущих клиентов условия тоже могут измениться. Но это редкая ситуация.
  • Во время кризисного периода. В начале 2015 года был финансовый кризис. В этот период многие банки почувствовали просадку по финансам. Некоторые даже были вынуждены закрыться. Другие меняли условия кредитования как для новых клиентов, так и для текущих. Кризисы случаются раз в 8-10 лет, так что нужно быть готовым, что условия по долгосрочному займу могут измениться.
  • Если у банка есть поводы сомневаться в платежеспособности заемщика. Это самая редкая причина, и обычно она касается крупных кредитов предпринимателям под залог собственных ценных бумаг. В России подобная практика практически не встречается.

Банки нечасто пользуются возможностью изменить условия договора и увеличить % ставку или сократить срок кредита. Такие случаи сильно бьют по репутации, а мнение заемщиков в финансовой сфере ценится дорого. На уловки охотнее идут МФО, когда изменяют условия кредитования. Схема примерно такая:

Заемщик получает кредит -> у него возникают трудности, и он не может оплатить платеж вовремя -> ему предлагают изменить условия договора и продлить кредит -> процентная ставка тоже повышается, так как заемщик воспринимается как более рискованный -> итоговая полная стоимость увеличивается.

В 2017 году произошел показательный случай. Пенсионерке выдали микрокредит, а она не смогла его вовремя оплатить. Изначально займ оформили под 292% годовых. Но после того как условия были изменены, в договоре прописали 2379% годовых. Конечно, это незаконно, что и было доказано в суде. Но это не единичный случай, поэтому при изменении условий договора в МФО тщательно изучайте договор.

Как снизить переплату

У клиента банка есть много вариантов:

  • Выбрать ссуду с минимальной ставкой в год.
  • Отказаться от страховки и сравнить переплату в обоих случаях. Главное, чтобы повышенный процент (это наказание от банка) смог перекрыть расходы по премии. Важны еще и риски, которые входят в страховой договор, поэтому не стоит ориентироваться только на цену потребкредита в данном случае.
  • Выбрать классическую форму погашения.
  • Поискать заем без платы за досрочное закрытие задолженности.
  • Выплачивать долг вовремя без просрочек.
  • Подписывать договора меньшего срока, тогда переплата будет ниже.
  • Получить кредит в том отделении, где вам выдали зарплатную карточку. Тогда менеджеры могут предложить более лояльные условия.
  • Предоставить залог.

Важно понимать, что полная стоимость займа – важный показатель для плательщика, и не только потому, что он больше ставки по договору. На деле многие банковские клиенты даже не смотрят на этот процент, полагая, что годовой % – это последняя инстанция. Но именно знание ПСК и ЭСК дает полную картину кредитного предложения.

expert.jpg

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Поделитесь информацией с друзьями:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?

Вот – формулы:

polnaya-stoimost-kredita%20%281%29.png

polnaya-stoimost-kredita%20%282%29.png

Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.

Пример расчета полной стоимости кредита

Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:

  • Заходим на ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
  • В центре страницы находим калькулятор.
  • Выставляем нужные параметры, получаем ценную информацию, если точнее – ежемесячный платеж.

polnaya-stoimost-kredita%20%283%29.png

Заходим наgoogle.com/spreadsheets/u/0/Создаем «Пустой файл».

polnaya-stoimost-kredita%20%284%29.png

Теперь – внимание. Нужно сделать все в точности по инструкции. В клетке А1 пишем сумму кредита со знаком «минус».

polnaya-stoimost-kredita%20%285%29.png

В клетках «А2», «А3» и так далее нужно написать сумму ежемесячного платежа столько раз, сколько месяцев вы будете выплачивать кредит. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = клетки с «А2» по «А13». Если считаете займ на 2 года – нужно заполнить клетки с «А2» по «А25». Чтобы не вводить каждый раз сумму вручную, напишите в «А2» ежемесячный платеж, нажмите Enter, снова выделите «А2», потяните клетку вниз (за правый нижний угол) на столько клеток, на сколько требуется.

polnaya-stoimost-kredita%20%286%29.png

В клетке «В1» напишите любую дату, в клетке «В2» – дату на месяц позже. Формат: «день/месяц/год». Мы использовали 1 января 2020 и 1 февраля 2020.

polnaya-stoimost-kredita%20%287%29.png

Теперь нажмите на «В1», зажмите Shift на клавиатуре и щелкните на «В2». Появится рамка, выделяющая обе ячейки. Растяните ее так, чтобы даты заняли столько же клеток, сколько и сумма с платежами (перетащите вниз нижний правый угол выделенного блока).

polnaya-stoimost-kredita%20%288%29.png

В «С1» напишите следующую формулу: =XIRR(A1:A13; B1:B13) * 100. Если у вас заполнено больше или меньше 13 строк – вместо «А13» и «В13» укажите, сколько строк заполнили. XIRR – это та самая формула полной стоимости кредита, указанная выше, она «вшита» в Google-таблицы. Результат – десятичная дробь, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить проценты.

polnaya-stoimost-kredita%20%289%29.png

Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.

Рекомендации

При выборе банка опирайтесь на свой опыт кредитования, на рекомендации знакомых, выбирайте проверенные кредитующие организации, которые выдают займы без завышения процентных ставок и без навязывания дополнительных услуг.

При подписании кредитного договора проверяйте сразу полную стоимость кредита, все подключенные дополнительные услуги, которые не были оговорены с сотрудником банка, и внимательно изучите график платежей.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...